Operațiunile bancare din vremuri nu erau afacerea strict monitorizată și strict reglementată pe care o reprezintă astăzi. În schimb, activitatea bancară anterioară era complet o operațiune de piață liberă. Orice antreprenor putea intra și ieși din activitatea bancară fără nicio restricție sau licență. În acest articol, vom urmări evoluția sistemului bancar, adică modul în care banca s-a schimbat pentru a deveni afacerea foarte reglementată care este astăzi.
Aurarii la cămătari
Profesia bancară, în cel mai strict sens al cuvântului, a fost exercitată pentru prima dată de aurarii în Europa medievală. Întrucât era treaba aurarului să se ocupe de mărfuri valoroase, aurarul ar construi seifuri puternice pentru a-și proteja inventarul de furt. Locuitorii orașului doreau să închirieze seifurile aurarilor pentru a-și păstra banii în siguranță. Aurarul a început așadar să ia depozite și aceasta a fost într-un fel nașterea băncilor moderne.
De-a lungul unei perioade de timp, aurarii și-au dat seama că depozitele sunt de obicei cu mult peste retrageri. Aceasta însemna că dacă 100 de monede de aur ar fi depuse la aurară, statistic doar 10 dintre ele ar fi retrase la un moment dat. Prin urmare, aurarii au început să împrumute banii pe care îi țineau în depozit chiar dacă nu le aparțineau! Aceasta a fost nașterea celei de-a doua funcții majore a băncilor moderne și anume a împrumuta bani.
Luarea de depozite și împrumuturile împreună au schimbat natura afacerii aurarului în împrumuturi de bani. Într-o perioadă de timp, aceasta va evolua în continuare și va deveni bancar.
Era nereglementată
Epoca modernă a văzut împrumutul de bani transformat în bancar. A lua depozite și a face împrumuturi din depozite era acum afacerea obișnuită a instituțiilor numite acum bănci. De asemenea, deponenții nu trebuiau să plătească o taxă bancherului pentru a-și proteja aurul în seiful lui securizat. În schimb, au primit despăgubiri sub formă de dobândă pentru a-și parca excesul de aur la bancheri.
Aceasta a fost epoca băncilor nereglementate. Banca în această epocă era de natură antreprenorială. Prin urmare, oricine dorea să-și înființeze o bancă și să intre în afacere. Nu erau necesare licențe și nici un regulament. Această epocă a continuat până în anii 1600. Până atunci, banca devenise o afacere mare, iar unii dintre bancherii celebri precum familia Medici și familia Rothschild erau considerați a fi mai puternici decât regii!
Emiterea de bancnote private
Pe măsură ce sistemul bancar a evoluat de-a lungul timpului, oamenii și-au dat seama că transportul unor cantități mari de aur pe distanțe lungi era nesigur și incomod. Raza comerțului și comerțului a început să se răspândească în lung și lat și a devenit necesară transportarea banilor pe distanțe lungi. Aceasta a fost nașterea bancnotelor. Băncile private ar emite bancnote private. Notele nu erau altceva decât o chitanță pentru aur care fusese depus la bancă și putea fi retrasă dacă se prezenta chitanța. Unele dintre aceste bancnote erau bancnote la purtător, adică aurul ar fi plătit oricui aducea nota la bancă. Acesta a fost începutul a ceea ce astăzi numim bani fiat!
La un moment dat, existau peste 30.000 de tipuri diferite de bancnote private în circulație în Statele Unite. Inutil să spunem că acest lucru a creat o confuzie extraordinară și, ca rezultat, cărți speciale au trebuit să fie publicate. Aceste cărți ar specifica autenticitatea și valoarea diferitelor bancnote și cât de sigur era să accepte astfel de bancnote ca plăți.
Apariția băncilor centrale
Era bancar nereglementat poate fi considerată, de asemenea, epoca băncilor fără scrupule. Multe bănci fly-by-night au apărut în această perioadă. Unele dintre aceste bănci au fost numite „bănci sălbatice” și au părăsit orașe și orașe întregi din economiile lor. Pentru a pune ordine în acest haos și pentru a preveni pierderea afacerilor băncilor oneste, au apărut băncile centrale.
Băncile centrale au fost bănci create prin statut special de către guvern. Ei ar acționa ca un bancher al guvernului. De asemenea, ar fi responsabili pentru buna functionare a celorlalte banci din domeniul lor. Acesta este momentul în care licențele au devenit o cerință pentru afacerile bancare. Cu toate acestea, băncile centrale sunt în mare parte un fenomen al secolului XX. Multe țări nu au avut o bancă centrală până la sfârșitul anilor 1890. Mulți critici au considerat că Banca Centrală este una dintre principiile socialismului și că, într-un fel, piețele trebuie să fie întotdeauna libere. Cu toate acestea, băncile centrale sunt omniprezente în lumea modernă. Este de-a dreptul imposibil să găsești astăzi o țară fără o bancă centrală.
Rezervă bancară fracțională
O altă evoluție importantă în sistemul bancar modern este sistemul rezervelor fracționare. Aceasta înseamnă că bancherii trebuie să păstreze doar o parte din fonduri în depozit. Prin urmare, dacă o bancă primește 100 USD ca depozit, trebuie să mențină, să spunem 10 USD ca depozit, iar restul poate fi folosit pentru împrumut. Această sumă de 10 USD este stabilită de Banca Centrală și variată periodic pentru a crește și a reduce masa monetară, după cum este necesar.
Anterior, o anumită cantitate de aur trebuia păstrată în depozit. Cu toate acestea, în zilele noastre bancnotele însele formează rezervele pe baza cărora sunt emise mai multe bancnote. Unele bănci au rezerve în exces, în timp ce altele au rezerve deficitare. Drept urmare, rezervele sunt tranzacționate pe piețele interbancare. Aceste piețe vor fi explicate mai târziu în acest modul.
Prin urmare, afacerea bancară a suferit schimbări extraordinare în decursul timpului. Natura de bază a afacerii s-a schimbat drastic de la păstrarea în siguranță la împrumutul de bani cu rezervă completă la banca modernă cu rezervă fracționată.
[…] Băncile percep, de asemenea, o mare varietate de comisioane pentru a menține conturile clienților lor. De exemplu, atunci când clienții solicită carnete de cecuri sau carduri de debit suplimentare, li se percepe o taxă. În plus, băncile percep și penalități în cazul în care depozitele menținute scad sub o anumită limită. De asemenea, percep taxe dacă există mai mult de un anumit număr de retrageri efectuate într-o anumită perioadă de timp. Unele forme de plăți efectuate prin conturi bancare au ca rezultat, de asemenea, perceperea de comisioane în cont. […]