Băncile își câștigă veniturile în două părți. Un tip de venit este generat prin asumarea riscului, adică prin împrumutarea depozitelor. Acesta se numește venit din dobânzi și reprezintă cea mai mare parte a câștigurilor oricărei bănci. Cu toate acestea, băncile pot genera și câștiguri din alte surse în care nu trebuie să împrumute bani sau să colecteze dobândă. Asemenea surse se numesc servicii bancare bazate pe comisioane și formează o parte importantă a situației de profit și pierdere a oricărei bănci. În acest articol vom enumera diferitele surse din care băncile pot genera venituri fără dobândă, adică venituri bazate pe comisioane.
Carduri
Cardurile de credit și cardurile de debit au fost o nouă completare în portofoliile băncilor. Cu toate acestea, într-un interval scurt de timp, aceste servicii au început să contabilizeze sume mari în câștigurile fără dobânzi ale oricărei bănci. Există o varietate de taxe percepute de aceste carduri. Există unele taxe, cum ar fi taxe de aderare și taxe anuale. Apoi există taxe, cum ar fi dobânda pentru soldul restante, taxe peste limită, taxe pentru servicii etc. Toate aceste taxe nu făceau parte din câștigurile băncilor cu câțiva ani mai devreme. În plus, de fiecare dată când se utilizează un card de credit sau de debit, băncile care au emis astfel de carduri primesc comisioane de către comerciant.
Introducerea cardurilor de credit a creat această nouă adăugare la linia de jos a declarației de venit a băncii.
Comisioane
Băncile au început, de asemenea, să ofere și alte servicii, cum ar fi vânzarea de asigurări și fonduri mutuale clienților lor. Întrucât băncile au o relație intimă cu clientul, acestea sunt în măsură să-și estimeze valoarea netă și să-i consilieze în ceea ce privește asigurarea, precum și nevoile de investiții în consecință. Prin urmare, companiile de asigurări și companiile de fonduri mutuale colaborează cu băncile pentru a oferi clienților un ghișeu unic. Băncile percep comisioane pentru a comercializa aceste servicii către clienții lor. De-a lungul unei perioade de timp, comisioanele de la bancassurance au început să reprezinte procente semnificative din veniturile fără dobânzi.
Consultanță privind piața de capital
Băncile ajută adesea corporațiile în emisiunile de datorii pe piața obligațiunilor. Ei înțeleg foarte bine condițiile macroeconomice, având în vedere vasta lor experiență cu piețele de capital. Prin urmare, ei pot sfătui corporațiile cu privire la cuantumul datoriei care urmează să fie emisă, rata dobânzii la care trebuie emisă, precum și momentul în care emiterea unei astfel de datorii ar facilita vânzarea acesteia.
Băncile de obicei nu subscriu aceste emisiuni de datorii. În schimb, ei percep pur și simplu o taxă fixă pentru sfaturile pe care le oferă și expertiza pe care o aduc la masă.
Cite la cerere și ordine de plată
Dramele la cerere sunt diferite de instrumentele negociabile precum cecurile. Atunci când o bancă emite un draft la cerere, nu mai este în joc credibilitatea clientului. Spre deosebire de cecurile, tratele la vedere sunt emise de bănci și, prin urmare, sunt plătite și decontate de bănci în cont propriu. Banca oferă, așadar, un fel de garanție părții care acceptă plata la cerere. Pentru toate scopurile practice, un draft la cerere poate fi considerat a fi la fel de bun ca numerarul, deoarece nu este supus realizării din contul clientului. O trată la cerere va fi plătită întotdeauna, cu excepția cazului în care banca care o emite a dat faliment! Prin urmare, băncile percep o taxă pentru a furniza un draft la cerere. Aceste comisioane fac, de asemenea, o parte din venitul lor fără dobânzi.
Garanții
Băncile oferă, de asemenea, serviciul de a oferi garanții pentru un anumit comision. Acest serviciu este folosit pentru a reduce decalajul de încredere dintre două părți. De exemplu, partea A dorește o plată în avans, în timp ce partea B este dispusă să plătească numai după finalizarea lucrării. Niciuna dintre părți nu este dispusă să aibă încredere în cealaltă parte. Într-un astfel de caz, partea B poate depune fondurile la o bancă, iar banca poate emite o garanție părții A. Deoarece garanția bancară devine un angajament obligatoriu asumat de o instituție financiară credibilă, partea A poate fi sigură că acestea vor fi plătite. Odată ce lucrarea este finalizată conform deciziei. Banca percepe o taxă pentru furnizarea unui astfel de serviciu. Garanțiile bancare sunt adesea folosite între partenerii comerciali pentru prima dată. Deoarece comerțul se desfășoară des,
Taxe legate de cont
Băncile percep, de asemenea, o mare varietate de comisioane pentru a menține conturile clienților lor. De exemplu, atunci când clienții solicită carnete de cecuri sau carduri de debit suplimentare, li se percepe o taxă. În plus, băncile percep și penalități în cazul în care depozitele menținute scad sub o anumită limită. De asemenea, percep taxe dacă există mai mult de un anumit număr de retrageri efectuate într-o anumită perioadă de timp. Unele forme de plăți efectuate prin conturi bancare au ca rezultat, de asemenea, perceperea de comisioane în cont.
Dulapuri
În cele din urmă, băncile oferă și servicii de vestiare clienților lor. Despre asta a fost inițial afacerea bancară și majoritatea băncilor oferă acest serviciu până în prezent. Clienții își pot depozita obiectele de valoare în seifurile băncii și pot beneficia de securitatea extinsă pe care banca a asigurat-o. Banca nu poate accesa valorile stocate în aceste seifuri și în majoritatea cazurilor nu deține nicio informație cu privire la conținutul seifurilor. Banca oferă doar un loc sigur pentru depozitare și percepe o taxă pentru aceeași. Anterior, această taxă forma o parte semnificativă a veniturilor fără dobânzi ale oricărei bănci. Cu toate acestea, de-a lungul timpului, utilizarea dulapurilor s-a redus drastic și au apărut pentru bănci alte afaceri mai profitabile bazate pe taxe.
Componenta fără dobândă înseamnă un câștig relativ fără risc pentru bancă. Prin urmare, băncile care au reușit în mod constant să genereze venituri stabile și mari fără dobânzi sunt foarte apreciate de investitorii de pe piața de valori.
